Sådan byggede vi pensionsløn

0
Sådan byggede vi pensionsløn

Det kræver meget teknik og design at være i stand til at modellere en persons eller families økonomiske liv med alle dets kompleksiteter, ambitioner, skiftende prioriteter – og stadig være i stand til at gøre det enkelt, intuitivt og handlingsvenligt for hver af vores kunder.

Hvordan vi bruger data til at modellere og optimere dit økonomiske liv

Personal Capital’s Retirement Planner var vores første skridt mod en datadrevet finansiel app, der modellerer dit økonomiske liv og finder måder at forbedre det på baseret på dine ambitioner og langsigtede mål.

I denne måned udgav vi to væsentlige forbedringer af, hvordan vi forsøger at modellere og optimere dit økonomiske liv ved at:

  • Personalisering af modellen til at spare op til og vækste din portefølje i henhold til din specifikke skattesituation, mens du sparer til din pension; og
  • Personalisering af modellen til en skatteeffektiv udbetalingsstrategi for din pension.

Der var tre hoveddrivkræfter til, hvorfor vi fokuserede på at give dig ro i sindet og klarhed om at vide, hvor din indkomst kommer fra under pensionering – og hvor meget din portefølje, socialsikring og, vigtigst af alt, dine skatter, vil spille ind i det. .

Som Craig Birk, vores Chief Investment Officer, altid siger: en væsentlig kilde til stress for mange os er spørgsmålet om, hvad min indkomst vil være, når jeg går på pension. De fleste af os er vant til en fast indkomst, typisk gennem vores ansættelse, så det kan være svært at forestille sig livet uden. Lige så vigtigt er det, hvordan billedet ser ud, hvis vi løber tør for penge.

Derudover er de fleste af os også vant til at arbejde og betale en høj skat af vores indkomst. Det er derfor, mange mennesker overvurderer deres skattepligt under pensionering. Den gode nyhed er, at der er et svar på dette spørgsmål. Flere undersøgelser (f.eks. kan du læse dette undersøgelse eller dette artikel) viser en god udbetalingsstrategi kan hjælpe dine penge med at holde flere år længere. Det er her værktøjer som Smart Withdrawal™ kan hjælpe. Smart tilbagetrækning er en ny funktion i pensionsplanlægningsværktøjet og er eksklusivt tilgængelig for kunder med Personal Capital Advisory Service. For at lære mere, kontakt en finansiel rådgiver.

Smart tilbagetrækning udnytter din strøm af finansielle data for yderligere at forbedre vores evne til at modellere dit økonomiske liv til:

  • Projekter din potentielle månedlige pensionsindkomst
  • Angiv specificerede indkomst- og forbrugsmål og deres kilde
  • Anvend de rigtige tilbagetrækningsstrategier for dig for at maksimere din økonomiske bæredygtighed

Så vi kan give dig klarhed og tillid omkring dine pensionsår og hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål.

Men lad mig tage et stort skridt tilbage og fortælle dig, hvordan vi prøver at modellere en persons eller families økonomiske liv med disse muligheder.

Trin til at modellere dit økonomiske liv for at muliggøre smart tilbagetrækning

  1. Saml fragmenterede økonomiske data i ét omfattende billede: Det første skridt er at skabe et holistisk syn på din nettoformue ved at trække alle dine aktiver og passiver – fra investerings- og realkreditkonti til værdien af ​​dit hjem og muligheder i en nystartet virksomhed. Dette er det rigeste rå finansielle datasæt, man kan have om dit økonomiske liv, og det er grundlaget for vores finansielle model.
  2. Anmærk rådataene: Derefter beriger vi modellen ved at skabe klassificeringer, der annoterer og forstærker dine økonomiske data og tilføjer mere dybde, kvalitet og nøjagtighed. Hver transaktion er kategoriseret; typen af ​​hver finansiel konto bestemmes; hvert værdipapir identificeres, værdiansættes og klassificeres; konti er markeret som skattepligtige vs. ikke-afgiftspligtige, bærbare vs. ikke-portable, aktivt handlede vs. anbefalede konti; og hundredvis af flere attributter tilføjes på hver konto, transaktion eller beholdning.
  3. Opdag økonomisk adfærd og mønstre: Vi forsøger derefter at uddrage fakta om typisk økonomisk adfærd: indtjening og opsparing pr. år, 401k/529 bidrag, gældsbetalinger, luksusudgifter, sparevaner, pension og socialsikringsindkomster.
  4. Tilføj kontekst til dataene: Dernæst giver vi en vidvinkelvisning og kontekst for dine data ved at sammenligne dem med markedet og kohorter. Vi sammenligner din investeringskontos ydeevne med indekser og sammenligner dine udgifter, opsparinger og 401.000 bidrag til din kohorte baseret på alder, branche og risikotolerance.
  5. Glem ikke det følelsesmæssige aspekt af penge: Det er nemt at lade den analytiske og kvantitative del af dine penge overtage, hvordan vi modellerer dit økonomiske liv, men sandheden er, at penge er følelsesmæssige! Det er derfor, vi har tilføjet en nem måde, hvorpå du kan tilføje dine håb og forhåbninger som “mål” og “begivenheder”. For mig, efter at vi har lagt børnene i seng, sidder min kone og jeg nogle gange rundt om køkkenbordet og tager Personlig kapitals pensionsplan op og drømmer: hvad nu hvis vi købte et sommerhus? Hvad hvis vi tog et år fri og rejste verden rundt? Eller hvad hvis vi betalte for vores børneskole? Du kan indtaste hvert mål og se dets indvirkning på modellen og dit økonomiske liv. Derudover kan du muligvis også aftale et opkald med en af ​​vores finansielle rådgivere, hvis du har spørgsmål eller har brug for yderligere afklaring.
  6. Tilpas din skattesituation: I takt med at din formue vokser, vokser kompleksiteten i din økonomi også – nemlig din skattesituation. En væsentlig komponent i at modellere dit økonomiske liv er at tilpasse det til din særlige skattesituation. Vores tilgang er at annotere og gruppere konti baseret på deres skattetype: skattefri, skatteudskudt, skattepligtig og uddannelsesrelateret. Derefter modellerer vi, hvordan hver gruppe vokser, og viser, hvordan du bør spare ind i hver gruppe, samt hvornår det bedste tidspunkt er at trække sig fra hver gruppe.
  7. Bestem en personlig porteføljevækststrategi: Vores algoritme er designet til at balancere dit “behov”, “evne” og “villighed” til at tage risici. Som standard er det primære mål med modellen at maksimere din porteføljes odds for at nå dine økonomiske mål. Det gør vi ved at finde den bedste aktivallokering af midler, der optimerer din vækstrate og tilbagetrækningsrate.
  8. Hvert år af dit liv er en ligning for modellen: Jeg spurgte Song Guo, vores stjerneingeniør, der byggede mange dele af denne model, hvad der var den største udfordring ved at modellere en persons økonomiske liv? Hans svar var dette: Håndtering af komplikationerne ved forskellige vækst- og skattestrategier for forskellige pengetyper og derefter anvende en personlig optimering oven i det. Hvert år er en ligning med mange variabler, som vi skal løse. Vores løsning var at skabe en fleksibel datastruktur, der kan tilpasses netop din situation. Når vi har en fleksibel datastruktur på plads, kan vi opdele din portefølje, besparelser og forbrug på en måde, der optimerer din chance for at nå alle deres mål.
  9. Projekt forskellige scenarier i dit økonomiske liv: Livet er fyldt med eventyr og korsveje, og ved at bruge vores værktøjer kan du modellere den økonomiske virkning af hvert af disse eventyr og beslutninger som et separat scenarie og sammenligne dem med hinanden.
  10. Intuitiv datapræsentation: En fantastisk datadrevet applikation kan tage en betydelig mængde indviklede og detaljerede økonomiske oplysninger ind og destillere dem til en forståelig brugergrænseflade, der gør dataene tilgængelige for dig. En finansiel model er ikke bare en række beregninger, men det er en interaktiv applikation, der giver dig mulighed for at visualisere den, udforske alternative hvad-hvis-scenarier og manipulere de økonomiske data og modelantagelser intuitivt for at personalisere dem yderligere. Jeg anbefaler, at du læser vores dygtige brugergrænsefladeingeniør, Jeff Carey’s, indlæg om dette.
  11. Hold det stedsegrønt: Fordi vi modellerer dit økonomiske liv oven på en dynamisk strøm af data fra de forskellige finansielle institutioner, som du arbejder med, ændrer denne model sig med de væsentlige ændringer i dit liv og markedet. Modellen forsøger at forvandle sig med hver tur af eventyret, der er livet. Vi har tilføjet indbyggede notifikationer for at engagere dig, når f.eks. dit nye forbrugsmønster er anderledes nok til, at du ikke længere kan understøtte dine mål.

Der er et naturligt flow til disse trin, og hvis du forsøger at visualisere dem, kan du ende med en sekvens som den, du ser her:

pensionsløn

Vores holdning

Hvis du værdsætter udfordringerne ved at modellere en persons økonomiske liv, så tjek venligst vores karriereside!

Kontakt en finansiel rådgiver for at lære mere om Smart Udbetaling.

Kontakt en finansiel rådgiver

Ansvarsfraskrivelse: Bemærk venligst, at funktionen Smart tilbagetrækning kun er tilgængelig for kunder med personlig kapitalrådgivning. Enhver henvisning til rådgivningstjenesterne henviser til Personal Capital Advisors Corporation. Personal Capital Advisors Corporation er en investeringsrådgiver registreret hos Securities and Exchange Commission (SEC). Registrering indebærer ikke et vist niveau af færdigheder eller træning, og det indebærer heller ikke godkendelse fra SEC.

lignende indlæg

Leave a Reply